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  • 代还比分期还款划算?其中有哪些风险?

    百业网系统测试店1 2018-07-08 21:38
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    “还不上?没关系,代还可以来帮你!”如今,无论你在居民楼还是写字楼的电梯间内,一定看到或听到过代还平台推送的这些广告。这些平台声称“可以替你还账单,利率低于银行分期还款费率,申办零门槛”。但是,代还真的比分期还款更划算?这其中又隐藏着哪些风险呢?

    近日,国家互联网金融风险分析技术专家委员会在发表的“互联网金融新业态风险巡查公告”就称,发现“代还”和互联网金融相结合的业务模式。而且此类业务涉及违规、平台收取高额费用、用户信息安全等问题,潜在风险值得关注。

    代还市场空间巨大

    代还/代偿,指的是持卡人偿还发卡银行的账单时,通过在第三方机构申请较低利率(低于账单分期利率)的方式一次结清账单,然后再分期还款给第三方机构的过程。

    简而言之,持卡人能够通过一定程度上的债务转嫁,来为自己争取更多资金周转的时间,进而将欠银行的钱变成欠代还平台的钱。

    事实上,伴随着银行在国内的普及程度越来越高,代偿业务也逐渐兴起。根据中国人民银行公布的《2017支付体系运行总体情况》报告显示,截至2017年末,全国和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张,授信总额为12.48万亿元,应偿信贷余额5.56万亿元,其中逾期半年未偿还信贷总额663.11亿元,占应偿还信贷余额的1.26%。

    而行业研报数据预测,2017年中国代偿市场规模数值是870亿元,代偿真正可以渗透的市场容量已经超过2.7万亿,发展空间巨大。事实上,已有不少的平台在抢占代还市场业务。目前,国内市场上专注于代偿业务的大小平台不胜枚举,据国家互联网金融风险分析技术平台监测显示,“代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家,其中相关网站平台70余家,在运营APP有80余款。其中,广为人知的有还呗、省呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花(月月还)、小花钱包、平安普惠等平台。

    代还模式套路多违规操作风险大

    据国家互联网金融风险分析技术平台监测显示,这类业务主要有“贷”、、平台代偿三种模式,前两者都存在行为,后者的本质则是平台代偿。

    具体而言,“贷”模式是指用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息,并预先在中存入部分现金,代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置,套取用户消费金额,并用于支付本期账单,将本期账单过渡到下个月。平台在此过程中收取一定的手续费,一般为账单金额的0.8%-1%。例如,这类APP只要预留账单金额的5%额度,就可以把整个账单延后到下个月还。比如一万元的账单需至少预留500元作“周转金”,这笔钱刷出来之后还到本期账单,然后再刷出再还回来,不断不断还款,直到累计到设定好的账单数额。

    事实上,该类平台以提供支付渠道、商户类型任意变换并构造虚假交易的服务。银行人士指出,这种业务的本质是通过反复虚构交易行为。同样,模式是指用户有多张,利用刷卡消费存在免息期的漏洞,循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说,用户通过在平台刷取B,平台收取手续费后将刷卡金返还用户,进而用户可以将B中的资金来偿还A?!笆俏シㄐ形?,对持卡人个人而言,会带来很大的风险。在交易后,一些缺乏信用的商家完全可以将资金划拨到自己的账户里。一旦资金链断裂,还不上,无论对银行还是个人都存在巨大风险?!碧患乙兄行母涸鹑烁嫠呒钦?。

    而在平台代偿模式下,持卡人不再欠银行的钱,而是改为欠代偿平台的钱。具体来说,代还平台垫付用户欠款,并取得对用户的债权,用户需定期向代还平台偿还。说白了,这类代偿平台的做法相当于贷一笔款给持卡人,让持卡人先过渡用于偿还,之后再分期偿还这笔借款,本质上是信用借贷产品。记者调查发现,这类平台普遍申请的额度为3万-5万元,且均声称“数秒申请”“快速放款”。但是这类平台收费名目众多,包括服务费、手续费、账户管理费等?;ソ鹱ㄎ峒际跗教嗖獾降氖菹允?,这类平台用户还款周期可以为1周至24个月不等,月利率为0.55%-1%左右,同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

    警惕代还“低利率”陷阱

    事实上,之所以有些人选择代还平台,除了因为真的手头紧张,还不上欠款,怕影响到个人征信之外,还有一个原因就是代偿平台所宣称的“利率低于银行分期还款费率”。那实际中,代还真的就比银行分期利率低吗?以一款名为“还呗”的手机APP为例,这是一款帮助代还的分期产品,无需担保抵押、只需身份证就可申请,并且分期之后的“费率为0.5%”。假设本月账单金额为1万元,以某银行账单分期为6期计算,对应每期手续费费率为0.81%,则每期手续费81元,每期还款总额为1747.67元;而使用“还呗”还款,同样1万元分6期偿还,根据其计算公式,每月总还款金额为1711.27元。相比银行,每期可以省36.4元,6期共省218.4元。

    不过,在利率方面还有相当一部分代还平台存在诸多疑惑。其中小赢卡贷就曾被曝出利率不透明,号称“月利率低至0.46%”,实际催收时年化利率达到24%;而在融360上,有网友对宣称“零利息”的拉卡拉“替你还”业务进行了测试,在最极端的借款1周、手续费2%的情况下,简单换算之后有效年化利率可达186.75%。

    与此同时,在使用代偿类平台时,消费者还会面临被泄露的风险。因为如果你想在这类平台上获得还款额度,需填写非常详细的资料认证,包括身份证信息、护照信息、社保信息、储蓄卡认证信息、认证信息、手机认证等等。此外,一些代还平台在注册时,有隐藏协议条款会自动勾选“我已阅读并同意用户协议”,如卡卡贷的用户协议中显示,“用户特此授权:平台获取互联网信息后,可将互联网信息用于为用户预估授信额度。若用户拟通过卡卡贷申请借款,则用户同时授权平台可将互联网信息提交至方、服务方、担保方而无需经过用户的另行授权?!闭庖簿鸵馕蹲牌教ㄓ腥ú痪没谌ń渥柿咸峁└魏魏献鞣?。

    对此,有银行人士提醒,我国余额代偿服务刚起步,尽管未来需求空间巨大,目前还仍处在比较小众的状态,用户若确实需要余额代偿服务,应确认好这类产品的资质和风控能力。同时要定期查询自己的征信报告,看名下是否有多出来的业务,以及时发现因信息泄露后产生的虚假业务,规避损失。

  • 发布:王先生   点击:1852
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